商业养老保险可以和基本养老保险互为补充,给予被保险人更为全面的保障。但是,也有不少人会因为各种原因而导致在40岁到50岁时才开始考虑投保一份商业养老保险,以抵御老年风险。那么,40到50岁买商业养老保险合适吗?其实可以从三个方面进行考虑。
商业养老保险一般包括年金险、养老年金险、增额终身寿险和两全保险。因此,关于40到50岁买商业养老保险合适吗?适合买什么商业养老保险,就可以在了解了商业养老保险的种类之后,从三个方面进行考虑。
第一个方面:从投保年龄来看。
(资料图片仅供参考)
一般来说,如果是40岁到50岁的人群,那么可以考虑投保增额终身寿险,若选择60周岁时开始领取,则有10年-20年的时间进行增值,届时,现金价值差不多已经很高了,被保险人可以通过减保的方式部分领取保单现金价值,当做养老金使用。
此外,40岁左右的人群也还可以考虑投保年金险或养老年金险,前期缴纳保费,等到了60周岁、65周岁时即可开始领取年金。而且年金险还可以附加万能账户,可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值。
第二个方面:从保障需求来看。
1.如果只是想要单纯的增加养老保障,那么可以考虑投保养老年金保险。前期缴纳保费,等被保险人平安生存至保险合同约定年龄,比如60周岁、65周岁时,即可开始领取养老年金。、
2.如果想要保值增值,那么可以考虑投保年金险,附加万能账户,获得二次增值。
3.如果想要灵活领取、实现财富定向传承,那么可以考虑投保增额终身寿险。
4.如果看重返还责任,那么可以考虑投保两全保险。被保险人只要平安生存至保障期满,则保险公司可以返还一笔保险金。
第三个方面:从收益水平来看。
1.年金险:附加万能账户后可进行二次增值,保底利率为1.75%-3%,实际结算利率则通常为4%-6%。
2.养老年金险:一般可以终身领取,意味着活得越久,则可以领取的养老年金越多。不过也有保证领取的养老年金险,可以规避被保险人不幸早逝而导致的年金损失风险。
3.增额终身寿险:保额增长利率为3.5%-3.8%,现金价值也会随着保额的增长而增长,回本较快,大多在刚交完保费时就差不多回本了。
4.两全保险:满期生存可返还满期生存保险金,一般是大于已交保费的。而有的两全保险还可以附加分红,但是分红无法确定,因为其和保险公司的经营情况有关。
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